金融知识普及月·保险专家带你秒懂健康险
山东保险信息网 www.sdbx.org 2019-09-03 11:39 来源:  山东保协专家智囊团
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2017年以来,保险业、尤其是人身保险在经过长达十几年的高速发展后,进入行业转型期。市场上绝大多数公司,正从中短存续期理财险转向中长期的储蓄型产品、保障型产品,其中就包括健康险。

数据显示,2018年健康保险在各类保险产品中增长速度最快,首次突破5000亿元,同比增长24.12%。2019年6月26日,中国银保监会官网公布了1月至5月保险业经营情况,2019年前5个月健康险业务收入达3265亿元,同比增长33.3%,显示了健康险在市场上强大的生命力和消费者心目中的欢迎度。同时,随着居民收入增长和健康意识增长,对健康类的保险产品关注度也不断增强。

那么,什么是健康险?健康险有哪些种类?市民在购买健康险时应该注意什么?购买健康险后,又能够享受来自保险公司的哪些服务?

一、什么是健康险?它的分类又有哪些?

健康险由重疾险、医疗险、长期护理补充险和失能险组成,4个险种承担了健康诊疗各个阶段的不同功能,互为补充。

第一类是消费者最关心、也是需求量最大的重疾险。重疾险顾名思义就是指以重大疾病为给付保险金条件的保险,通常这种保单的保险金额比较大,给付方式一般是在确诊为保险合同上规定的重大疾病后,立即一次性支付保险金;随着保险逐步归回保障本质,各公司的重大疾病保险均成为本公司的主力产品。

第二类是医疗险。指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险,也就是我们习惯说的那种“报销”类的险种,不仅包括医疗费和手术的费用,还包括住院、护理、医院设备等费用,一般是先治疗,消费者自己支付医疗费,治疗结束后根据实际消费进行赔付,目前市面上的医疗险与重疾险搭配销售,也有个别单独销售短期医疗险。

第三类是长期护理保险。是为因年老、疾病或伤残而需要长期被照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的保险,保障范围分为医护人员看护、中级看护、照顾式看护和家中看护四个等级,但早期的长期护理保险产品不包括家中看护,随着我国人口老龄化日益严重,长期护理保险市场前景广阔,成为各大寿险公司积极开发、探索的方向。

第四类是失能险。指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险,具体是指当被保险人由于疾病或意外伤害导致残疾,丧失劳动能力不能工作以致失去收入或减少收入时,由保险公司在一定期限内分期给付保险金,目前我国失能保险才刚刚起步,还有待进一步研究开发。

二、如何选择一款合适的健康险产品,在购买时应重点了解哪些方面内容?

1、首先要明确自己想要何种保障。一般我们都有城镇/农村居民医疗保险或者职工医疗保险,在此基础上,为了防范重大疾病的风险,与医保形成补充,建议选择购买重疾险组合医疗险,重疾与医疗相辅相成,重疾是医疗的基础,医疗是重疾的补充;若无社保,更需通过商业健康保险进行补充。

2、考虑自身经济状况和承受能力。购买任何一款商业保险,除了对比公司品牌、服务外,需根据自身经济实力选择缴费金额,一般情况下,每年缴纳保费越高保障越高。有固定收入的中青年可以选择适合自身经济条件的保额相对较高的重疾险+医疗险,对于刚步入社会的90后/95后年轻人,可以选择交费相对较低的一年期短期医疗险或低保额重疾险,作为对未来医疗风险的预备投资。

3、留意健康险产品的赔付条件及其他附加值服务。目前各公司销售的健康险产品保险责任大同小异,各险企真正拼的是谁的理赔更便捷、更高速,谁的服务更贴心、更人性化。例如:是否有1万元门槛值(也就是免赔额),是否能提供医疗垫付服务,是否可以协助预约权威医院专家,是否可以通过手机完成理赔操作等。现在保险的作用及意义已经不单单只是经济上的赔付,而是能够提供完善的健康管理服务和就医协助体系,服务全方位覆盖诊前、诊中、诊后,解决消费者“看病贵、看病难”两项难题。

4、一年期医疗险能否能够保证续保。很多健康险是一年一买,如果保险公司将该产品停售,消费者将无法继续购买;另外一种情况,若消费者今年发生了理赔,则会出现明年无法续保或续保保费提高等情况,这些消费者在选择产品前应事先了解。

三、选择合适的健康险,为什么一定要关注寿险公司的后续“服务”?

保险是一种特殊的商品,合理配置保险要综合考虑险种的配置及我们自身的经济状况和承受能力,更重要的是一定要留意产品的赔付条件及其附加值服务,那现在市场上的几大寿险公司都在热推哪些服务呢?

我们都知道,现在保险的作用及意义已经不单单只是经济上的赔付,更大的作用是让消费者找得到最合适的医生、看得起病、用得起药,真正在发生疾病后体验到最贴心的医疗服务。为了提供更加优质、高效的服务,各寿险公司在构建“产品+健康”、“产品+医疗”服务、提供便捷理赔方面做出了大量努力。

1、打破保险公司与医院壁垒,改变传统就医模式,一站式解决诊前、诊中、诊后几大就医难题。诊前服务包括专家预约、专家咨询;诊中服务包括专业陪诊、专家手术预约、专家病房安排、住院费用提前垫付、海外就诊等;诊后服务内容,包括小额快赔、医院直联快赔、三日绿色快赔等;市场上,几大寿险公司也纷纷推出各具本公司特色的医疗服务,例如,太平洋保险公司的“太保蓝本”服务、泰康保险的“重疾绿通”服务、平安保险的“好医生”健康管理服务、太平人寿的“圆和医疗”服务等;

2、打通理赔最后一公里。随着科技在保险领域的运用,各险企纷纷上线了各类便捷APP服务项目,足不出户就可办理各类保险业务;特别是消费者最怵头的理赔,从报案、上传材料、领取赔款,均可通过手机APP办理,例如,太平洋保险公司的“太E赔”服务,从客户报案到最后领取赔款,最快半小时完成。

3、近两年,保险行业积极谋求转型,健康中国战略已深入人心。一方面,保险行业积极通过服务创造价值,寿险产品正更多地与健康管理、医疗服务、养老服务相融合,通过高品质服务为客户和公司创造价值;另一方面,积极构建数字化生态圈,围绕客户全生命周期和全旅程体验,及时捕捉客户个性化需求,提供精准的产品和服务解决方案。

保险业是金融业,更是服务业,保险作为无形商品,客户的感受和体验是检验商品好坏的唯一标准,不断关注消费者更加多元化、个性化的保险需求,提供精准的产品和服务解决方案,提升客户体验,是保险人今后努力的方向。

 

(王建彬:山东省保险行业协会专家智囊团成员、山东太平洋寿险个人业务企划部总经理 )

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